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公的年金制度について…

日本の「公的年金制度」について、初心者の方にもわかりやすく、丁寧にご説明します。

🧾 公的年金制度とは？

日本の公的年金制度は、**すべての国民が加入する「国の仕組み」**であり、老後の生活を支えるだけでなく、病気や障害、万一の死亡時の遺族保障も含まれる「社会保険制度」の一部です。

この制度は「2階建て構造」になっていて、国民全員が1階部分に加入し、職業や働き方によって2階部分にも加入する仕組みです。

🏛 公的年金の2階建て構造

階層 内容 対象者
1階部分 国民年金（基礎年金） すべての国民（20歳～60歳）
2階部分 厚生年金保険 主に会社員・公務員などの被用者

🧱 1階：国民年金（基礎年金）

  • 対象：日本国内に住む20歳以上60歳未満のすべての人

  • 加入義務あり（学生・自営業・主婦なども）

  • 毎月の保険料（2024年度）：16,980円（定額）

  • 65歳から、満額で月約66,000円（年約79万円）（40年間納付した場合）

➕ 保障内容：

  • 老齢基礎年金（65歳から）

  • 障害基礎年金（障害状態になった場合）

  • 遺族基礎年金（子のある配偶者など）

🏢 2階：厚生年金

  • 対象：会社員、公務員など、企業や団体に雇用されている人

  • 保険料：給料の18.3％（労使折半）

  • 国民年金に上乗せして、将来の年金額が多くなる

  • 給与や勤続年数に応じて年金額が変わる

➕ 保障内容：

  • 老齢厚生年金（基礎年金に上乗せ）

  • 障害厚生年金

  • 遺族厚生年金

🧑‍🔧 加入者の区分（3つの被保険者）

区分 加入対象 年金の種類
第1号被保険者 自営業、学生、無職など 国民年金のみ
第2号被保険者 会社員・公務員 国民年金 ＋ 厚生年金
第3号被保険者 第2号被保険者に扶養されている配偶者（主に専業主婦） 国民年金（保険料負担なし）

📅 年金の受け取り開始時期

  • 原則：65歳から支給開始

  • 繰り上げ受給：60歳〜64歳（年金額が最大30％減額）

  • 繰り下げ受給：66歳〜75歳（年金額が最大84％増額）

💡 ポイントまとめ

✅ すべての人が「国民年金」に加入（自動的に加入）
✅ 会社員・公務員は「厚生年金」にも加入（2階建て）
✅ 年金は老後だけでなく、「障害」「死亡」など人生のリスクにも備えるもの
✅ 受給額は「納付期間・収入・加入年数」によって決まる

🕰 公的年金の「繰り上げ受給」「繰り下げ受給」とは？

通常、公的年金（老齢基礎年金・老齢厚生年金）は65歳から支給開始されますが、希望に応じて、

  • 繰り上げ受給（60〜64歳で早くもらう）

  • 繰り下げ受給（66〜75歳まで遅らせる）

ことができます。

その代わり、**年金の支給額が調整される（増減する）**仕組みです。

📉 繰り上げ受給（60〜64歳）

  • 受給開始年齢：60歳〜64歳

  • メリット：早くもらえる（すぐ収入が得られる）

  • デメリット：一生涯にわたって年金額が減額される

減額率（2022年4月以降の新ルール）：

受給開始年齢 減額率
60歳0ヶ月 ▲24.0%
61歳0ヶ月 ▲19.2%
62歳0ヶ月 ▲14.4%
63歳0ヶ月 ▲9.6%
64歳0ヶ月 ▲4.8%

※1ヶ月繰り上げるごとに 0.4% 減額（2022年4月以降）

📈 繰り下げ受給（66〜75歳）

  • 受給開始年齢：66歳〜75歳

  • メリット：年金額が増額される（生涯にわたって増額された金額を受け取れる）

  • デメリット：支給が遅れる（働いているか他の収入がある人向け）

増額率：

受給開始年齢 増額率
66歳0ヶ月 ＋8.4%
67歳0ヶ月 ＋16.8%
68歳0ヶ月 ＋25.2%
69歳0ヶ月 ＋33.6%
70歳0ヶ月 ＋42.0%
75歳0ヶ月 ＋84.0%（最大）

※1ヶ月繰り下げるごとに 0.7% 増額

📊 例：老齢基礎年金 月額6万6,000円（満額）の場合

開始年齢 割合 支給額（月額）
60歳 76% 約5.0万円
65歳 100% 約6.6万円
70歳 142% 約9.4万円
75歳 184% 約12.1万円

💡 ポイント・注意点

✅ 繰り上げ受給するなら：

  • 長生きするほど「総支給額」は少なくなる可能性あり

  • 健康不安や働けないなど、早期に現金が必要な人向け

  • 遺族年金・障害年金など、他の年金と併給できなくなる場合がある

✅ 繰り下げ受給するなら：

  • 長生きすればするほど「お得」

  • 他に収入源（仕事・貯金・企業年金など）がある人向け

  • 繰り下げ中に死亡すると、受け取らずに終わるリスクも

🧮 総額で得か損か？（ざっくりシミュレーション）

例えば、基礎年金を【65歳から年79万円】もらう場合で比較すると…

開始年齢 増減率 80歳時点の累計額（目安）
60歳 ▲24% 約950万円（5万円×12ヶ月×20年）
65歳 ±0% 約1,185万円（6.6万円×12ヶ月×15年）
70歳 ＋42% 約1,351万円（9.4万円×12ヶ月×10年）

→ 寿命が80歳までなら「65歳受給」がバランス良く
→ 85歳以上生きる場合は「繰り下げ受給」が有利になりやすい

🔚 まとめ

項目 繰り上げ受給 繰り下げ受給
年金開始年齢 60〜64歳 66〜75歳
メリット 早くもらえる 受給額が増える
デメリット 一生減額される 一生増額されるが開始は遅い
向いている人 早く収入が必要な人 長生きや貯蓄に余裕がある人

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